Как лучше и нужно-ли вообще копить на старость ? 16
-
Копить не буду (4) 25%
-
Положу под подушку или за границу (1) 6%
-
Открою сберкнижку (2) 13%
-
Куплю акции или ценные бумаги (0) 0%
-
Вложу в золото или недвижимость (5) 31%
-
Заключу Risterrennte или пенсионную страховку (4) 25%
.Немного почитал о Ристерренте.
Есть разные варианты, но поговорим о стандартной ристерренте. =)
Про позитивные стороны этого накопления нам много говорят по телевизору и втирают многочисленные бератеры.
Мы все это слышали. =)
Пусть бератеры и страховки делают свою работу =)
Меня больше интересовали отрицательные стороны этого явления, потому-что об негативе не говорят, а если и говорят то так, что это понять простому смертному не просто.
Итак, если вы решили заключить такую страховку, то кроме положительных моментов, должны знать также :
1. Страховые компании по закону обязаны к моменту начала выплаты первой месячной пенсии, как минимум гарантировать
-что на твоем счету накопилась сумма не меньшая внесенных тобою взносов + доплаты государства.
Это означает, что чел на свои накопления не получает никаких процентов от страховки и лет через 30, эти деньги обесценятся как минимум в 2-3 раза.
2. Чтобы получить максимальные доплаты государства, нужно внести максимальную сумму в страховку. Этот взнос исчисляется в процентах от годового дохода человека и в прошедшие 5 лет постоянно увеличивался. С 1% годового дохода в 2002 до 4% в 2008 году.
Правда и государственное цулаге тоже увеличивалось .
Если например чел внесет в страховку в 2008 году 4% от его годового дохода, то получит от государства 154 евро на себя + при определенных условиях 154 евро на супруга + 185 евро на каждого ребенка получающего киндергельд.
---------------------------------------------------------------------
Закон меняется каждый год, но беру за основу как-будто все так останется и дальше. :]
Небольшой расчет рентабельности. Для примера беру следующие исходные данные:
- Чел имеет годовой доход в 30.000 евро. Имеет неработающую супругу и 1 ребенка - 10 лет.
До пенсии ему 30 лет.
Чтобы получить максимальную доплату государства, ему нужно каждый год в течении 30 лет платить 4% от 30000, что есть 1200 евро в год . Всего 36.000 евро за 30 лет
За это государство каждый год будет начислять на счет (154 +154)х 30 лет на обоих супругов и 185 х15 лет на ребенка (При условии, что ребенок будет получать киндергельд до 25 лет )
Таким образом всего государство за 30 лет доплачивает 12.015 евро.
(Эффективность твоего капиталовложения в такой ситуации составляет примерно 2 % в год)
Какие-либо дополнительные проценты на эти сбережения от страховки не предусмотрены (Но и не исключены. Читайте свой договор)
Всего накопилось 36.000+12.015 =48.015 евро.
(Как вы думаете , какая покупательская способность будет у этих денег через 30 лет ? )
В моем расчете выше следует учитывать, что для рассчета я брал доходы человека в 30.000 евро. Если его доходы например в 2 раза меньше или в 2 раза больше, то накопленная им часть капитала уменьшается или увеличивается в 2 раза. Важно только, что он платит в страховку 4 % от его дохода, тогда доплаты государства остаются неизменными и составят 12.015 евро за 30 лет.
Накопленная сумма делится на 10 лет и таким образом человек имеет право на месячную пенсию в размере 400 обесцененных евроденег.
ЦитатаЕсли начав получать пенсию, он уйдет в другой мир быстро (Например через 1 год), то все его взносы пропадают.
Если он останется в нашем мире лет до 90, то ему будут платить до смерти.
Цитата
Если он не выдержит 30 лет и расторгнет договор раньше, то он теряет все доплаты государства и даже свои взносы получит не полностью.
Цитата
Если он умрет до начала пенсии и супруга не имеет своего договора на такую-же пенсию, то тоже все доплаты государства пропадают.
Цитата
Если будучи пенсионером он выезжает на постоянное место жительства в заграницу, то все доплаты государства нужно вернуть назад.
Цитата
Кроме того, если он не выдержит весь срок и расторгнет договор раньше, то с возвращенной ему суммы он должен заплатить налог, как с дохода.
Цитата
Начав получать Ристерренте, эта ежемесячная рента суммируется с нормальной пенсией по старости и подлежит налогобложению в соответствии с установленным законом налогообложением пенсий.
Цитата
Если чел в старости получает доплаты от социаламта, то ристерренте не учитывается. Это есть хорошо =)
Но сколько лет так будет продолжаться не знает никто. Законы меняются каждый год.
Зная ненасытный аппетит нашего государства, нет никакой надежды что так будет всегда.
цитаты мои и без претензий на точность. Просто я так сформатировал текст
-------------------
Может еще что-то забыл.
Пишите. Серьезные ошибки исправим =)
С учетом последовавшего обсуждения темы, вижу что в написанном мною выше, есть серьезные ошибки в примерах и вычислениях.
Пока не исправляю, т.к. для меня есть еще пара неясностей
